Cómo elegir un seguro médico: la guía Nurx

Puede que haya frío en el aire, pero noviembre y diciembre no tienen frío. Además de todo lo que tiene que hacer durante las vacaciones, es hora de elegir un plan de seguro para el próximo año. Si compra un seguro en el mercado individual, solo tiene hasta el 15 de diciembre, que es cuando se cierra la inscripción abierta en la mayoría de los estados. Si obtiene su seguro a través del trabajo, probablemente también se encuentre en medio de su período de inscripción abierta en este momento. 

Haga lo que haga, no simplemente elija un plan al azar para hacerlo. Sabemos que el seguro médico es tan interesante como las leyes fiscales (las dos cosas están relacionadas, más en un minuto), pero dedicar un poco de tiempo a investigar el plan adecuado para usted podría dejarlo más saludable, con más dinero en su bolsillo, a continuación. año.

Para facilitar el proceso, nos sentamos con Jordan McIntosh, un corredor de seguros con licencia de Pasoy elabore una guía que lo ayude a encontrar el plan adecuado para sus necesidades. Stride puede ayudarlo a elegir el plan adecuado para usted si no tiene cobertura patrocinada por el empleador y necesita ayuda para navegar por los intercambios individuales.

Decisión n. ° 1: HMO, PPO, EPO o POS

Hay cuatro tipos básicos de planes de seguro médico. Los planes HMO y PPO son los más importantes, y es posible que también pueda elegir entre los planes EPO y POS; le explicaremos.

HMO (Organización para el mantenimiento de la salud)

• Suele ser la opción más accesible
• Debe utilizar proveedores de la red
• Solo puede ver a un especialista si su proveedor de atención primaria lo refiere. 
• Sin cobertura para proveedores fuera de la red, excepto en caso de emergencia.

PPO (Organización de proveedores preferidos)

• Suele ser más caro
• No necesita un médico de atención primaria o una remisión para ver especialistas
• Los proveedores fuera de la red están cubiertos (pero pagará más si los elige)

EPO (Organización de proveedores exclusivos)

• Como un HMO y PPO híbridos
• No necesita una remisión para ver a especialistas dentro de la red, pero. . 
• Sin cobertura para atención fuera de la red

POS (Punto de Servicio)

• Como un híbrido de HMO y PPO, pero con cobertura fuera de la red (a diferencia de una EPO)
• Como una HMO, necesita una remisión para ver a un especialista
• Al igual que una PPO, pagará menos si utiliza proveedores dentro de la red, pero tiene la opción de salir de la red y aún así recibir algo de cobertura.

Como escoger: Piense en la frecuencia con la que necesitará ver a especialistas médicos en 2023. Si no prevé la necesidad de especialistas, elija el plan más accesible. Si ya tiene ciertos especialistas que ve y desea seguir viendo, elija un plan que tenga esos médicos “dentro de la red” o uno que brinde cierta cobertura para especialistas fuera de la red. Una segunda cosa a considerar: cuánto viaja. Las HMO y EPO no ofrecen cobertura para proveedores fuera de la red a menos que se trate de una verdadera emergencia, por lo que si viaja con frecuencia por trabajo o va a la escuela en un estado diferente, elija una PPO o POS, ya que brindan servicios fuera de la red. cobertura.

Antes de comprometerse con cualquier plan, consulte la herramienta de búsqueda de médicos en línea de ese plan e ingrese su código postal para ver cuántos médicos hay cerca. Asegúrese de que haya un buen número de médicos en un radio de 10 a 20 millas de donde vive.

Decisión n. ° 2: ¿Deducible alto o bajo?

Una de las cosas más importantes que debe saber sobre cualquier plan es el deducible; esta es la cantidad de atención que tendrá que pagar antes de que comience su cobertura de seguro. Si tiene un deducible de $ 1000, pagará los primeros $ 1000 en facturas médicas de su propio bolsillo. Una vez que haya alcanzado su deducible, su seguro comenzará a pagar la mayoría de sus gastos médicos. Nota: todos los planes por ley cubrir ciertos servicios (incluida la mayoría de la atención preventiva y el anticonceptivo) de inmediato, independientemente de si ha alcanzado su deducible.

Plan de deducible alto 

Cuesta menos por mes

Paga un deducible más alto (es decir, más gastos de bolsillo) antes de que su seguro comience a pagar la mayoría de sus gastos médicos

Los chequeos anuales, los anticonceptivos, las vacunas contra la gripe y algunos otros tratamientos y medicamentos están cubiertos al 100% (incluso si no ha alcanzado el deducible)

Plan de deducible bajo 

Pagas más cada mes

Su cobertura comienza después de un deducible más pequeño

Los chequeos anuales, los anticonceptivos, las vacunas contra la gripe y algunos otros tratamientos y medicamentos están cubiertos al 100% (incluso si no ha alcanzado el deducible)

Como escoger: Por supuesto, no puede predecir el futuro al 100%, pero si sus necesidades médicas suelen ser bastante básicas (chequeo anual, vacuna contra la gripe, anticonceptivo), entonces es probable que ahorre mucho dinero si elige un plan con deducible alto. Su atención preventiva esencial estará cubierta sin deducible y tendrá la tranquilidad de saber que estará cubierto en caso de una crisis médica costosa. Puede reservar dinero para cualquier gasto médico que no alcance su deducible con una cuenta de ahorros para la salud o HSA (más información a continuación). Una advertencia: si su empleador cubre su prima mensual, probablemente tenga sentido optar por el plan de deducible bajo, ya que cuesta más por adelantado pero su empleador lo paga de todos modos.

Por otro lado, si ya sabe que tendrá muchas necesidades médicas no básicas el próximo año (por ejemplo, tiene una condicion cronica, podría necesitar cirugía o planea quedar embarazada), entonces un plan con un deducible más bajo probablemente tenga más sentido. Eso también es cierto si tiene una pareja o hijos en su plan: cuantas más personas estén en el plan, mayores serán las posibilidades de que al menos uno de ustedes tenga un problema médico. Sí, pagará más cada mes, pero su cobertura se activará mucho antes cuando ocurran los gastos médicos. 

Decisión 3: ¿Bronce vs Platino?

Si compra su seguro médico a través del mercado individual, hay cuatro niveles de planes de seguro: Bronce, Plata, Oro y Platino. Como lo indican los nombres, Bronze y Silver cuestan menos cada mes, pero le transfieren más de los costos iniciales de la atención; por lo general, tienen deducibles más altos y usted será responsable de copagos y coseguros más altos cuando reciba cobertura. Los planes Gold y Platinum también pueden tener redes más grandes de proveedores "dentro de la red" y ofrecer más cobertura para proveedores fuera de la red. 

Importante: Los metales no significan nada sobre la calidad de la atención que recibirá. La atención que recibirá con un plan "Bronze" puede ser tan de alta calidad como en un plan "Platinum", es solo una cuestión de cuánto pagará y cuándo.

Como escoger: Es similar a la pregunta del deducible. Si está sano en general, tiene más sentido elegir un plan que cueste menos cada mes y que cueste más si tiene un problema de salud. Si sabe que tendrá necesidades médicas complejas el próximo año, o sabe que necesitará varios medicamentos recetados, un plan Gold o Platinum podría tener sentido.

Decisión 4: ¿HSA o FSA?

Las Cuentas de gastos flexibles (FSA) y las Cuentas de ahorro para la atención de la salud (HSA) le permiten apartar dinero, antes de impuestos, para pagar los gastos de salud que califican. Las FSA solo las ofrecen los empleadores y le permiten deducir una cierta cantidad de dinero de su cheque de pago y retenerla para gastarla en gastos como copagos, medicamentos de venta libre, y cualquier gasto médico que no esté cubierto por el seguro. Tenga en cuenta que, por lo general, solo se pueden transferir $ 500 o menos al próximo año calendario. Este año, es posible que pueda reinvertir hasta $ 550 para 2022, pero consulte con su plan para confirmar y si su FSA contiene más del límite de reinversión permitido por su plan, asegúrese de gastarlo antes de fin de año. Visite FSAstore.com para ver las cosas que puede comprar con dinero de la FSA. 

Las HSA solo están disponibles para personas con planes de seguro con deducibles altos, y puede transferir los fondos no gastados de un año a otro (a diferencia de las FSA, que tienen una regla de úselo o piérdalo para cualquier monto superior a $ 500). Incluso puede invertir el dinero de su HSA y, en última instancia, puede usarse como ahorros para la jubilación si no lo gasta en su salud. Si tiene un plan de seguro con deducible alto, invertir dinero en una HSA tiene pocas desventajas.

Como escoger: Si califica para una HSA o su empleador le ofrece una FSA, debe invertir el 100% del dinero en ella; pone dinero en su bolsillo (en lugar del del gobierno) al darle dólares antes de impuestos para gastos médicos y reducir sus ingresos sujetos a impuestos. Lo único con lo que debe tener cuidado es poner más dinero en una FSA del que necesitará, ya que no puede transferir más de $ 500.

4 cosas importantes que debe saber

1. Si depende de los medicamentos recetados, no elija un plan sin asegurarse de que su medicamento esté cubierto. (No todos los planes cubren todos los medicamentos).
2. La decisión que tome sobre su seguro médico ahora no se puede cambiar durante un año a menos que experimente un "evento calificativo" como el nacimiento de un hijo, el matrimonio o divorcio, o la pérdida del trabajo. 
3. ¡El gobierno podría pagar sus primas mensuales! Si compra un seguro en el mercado individual (es decir, no a través de un empleador), puede calificar para un crédito fiscal para la prima, y ​​no tiene que estar en quiebra para obtener ayuda. Por lo general, las personas que ganan hasta el 400% del nivel federal de pobreza tienen acceso a un crédito fiscal para las primas, y tendrán en cuenta factores como el tamaño de su familia y el lugar donde vive. Solicitar un crédito fiscal para las primas es más fácil de lo que parece: Stride puede ayudar.
4. NO te quedes sin cobertura. Sabemos que el seguro es caro, especialmente si lo compra por su cuenta. Pero incluso si los pagos mensuales son una carga, y cuando se tienen en cuenta los copagos y los deducibles, no parece que esté obteniendo lo suficiente por su dinero. Pero tenga en cuenta que el mayor valor de estar asegurado proviene del máximo de gastos de bolsillo. Esto significa que si le sucede algo importante (un accidente automovilístico, una enfermedad temida), no irá a la quiebra porque hay un límite en lo que tendrá que pagar durante el año.

Recuerde: si está comprando atención médica en el intercambio individual, tiene hasta Diciembre 15th para elegir su plan para 2023. Si obtiene un seguro a través de su empleador, asegúrese de comprender las fechas de inscripción abierta para su lugar de trabajo. 

¿Tiene más preguntas sobre el seguro médico? Verificar Paso or Salud.gov para ayuda.

Este blog proporciona información sobre telemedicina, salud y temas relacionados. El contenido del blog y cualquier material vinculado aquí no pretende ser, y no debe interpretarse como un sustituto, de un consejo, diagnóstico o tratamiento médico o sanitario. Cualquier lector o persona con una inquietud médica debe consultar con un médico u otro proveedor de atención médica debidamente autorizado. Este blog se proporciona únicamente con fines informativos. Las opiniones expresadas en este documento no están patrocinadas ni representan las opiniones de Nurx ™.