Cómo elegir un seguro médico: la guía Nurx

Puede que haya frío en el aire, pero noviembre y diciembre no tienen frío. Además de todo lo que tiene que hacer durante las vacaciones, es hora de elegir un plan de seguro para el próximo año. Si compra un seguro en el mercado individual, solo tiene hasta el 15 de diciembre, que es cuando se cierra la inscripción abierta en la mayoría de los estados. Si obtiene su seguro a través del trabajo, probablemente también se encuentre en medio de su período de inscripción abierta en este momento. 

Sea cual sea tu decisión, no elijas un plan al azar sin más. Entendemos que el seguro médico es tan interesante como la legislación fiscal (ambos temas están relacionados, hablaremos de ello en un momento), pero dedicar un poco de tiempo a investigar el plan adecuado podría ayudarte a tener mejor salud y más dinero ahorrado el año que viene.

Para facilitar el proceso, nos reunimos con Jordan McIntosh, agente de seguros autorizado de Stride , y elaboramos una guía para ayudarte a encontrar el plan adecuado a tus necesidades. Stride puede ayudarte a elegir el plan ideal si no cuentas con cobertura proporcionada por tu empleador y necesitas orientación para navegar por los mercados de seguros individuales.

Decisión n. ° 1: HMO, PPO, EPO o POS

Hay cuatro tipos básicos de planes de seguro médico. Los planes HMO y PPO son los más importantes, y es posible que también pueda elegir entre los planes EPO y POS; le explicaremos.

HMO (Organización para el mantenimiento de la salud)

• Suele ser la opción más accesible
• Debe utilizar proveedores de la red
• Solo puede ver a un especialista si su proveedor de atención primaria lo refiere. 
• Sin cobertura para proveedores fuera de la red, excepto en caso de emergencia.

PPO (Organización de proveedores preferidos)

• Suele ser más caro
• No necesita un médico de atención primaria o una remisión para ver especialistas
• Los proveedores fuera de la red están cubiertos (pero pagará más si los elige)

EPO (Organización de proveedores exclusivos)

• Como un HMO y PPO híbridos
• No necesita una remisión para ver a especialistas dentro de la red, pero. . 
• Sin cobertura para atención fuera de la red

POS (Punto de Servicio)

• Como un híbrido de HMO y PPO, pero con cobertura fuera de la red (a diferencia de una EPO)
• Como una HMO, necesita una remisión para ver a un especialista
• Al igual que una PPO, pagará menos si utiliza proveedores dentro de la red, pero tiene la opción de salir de la red y aún así recibir algo de cobertura.

Cómo elegir: Piensa en la frecuencia con la que necesitarás consultar a especialistas médicos en 2023. Si no prevés necesitar especialistas, elige el plan más económico. Si ya tienes ciertos especialistas a los que consultas y quieres seguir consultando, elige un plan que incluya a esos médicos en la red o uno que ofrezca cobertura para especialistas fuera de la red. Otro aspecto a considerar: la frecuencia con la que viajas. Los planes HMO y EPO no ofrecen cobertura para proveedores fuera de la red, salvo en casos de verdadera emergencia. Por lo tanto, si viajas con frecuencia por trabajo o estudias en otro estado, elige un plan PPO o POS, ya que sí ofrecen cobertura para proveedores fuera de la red.

Antes de comprometerse con cualquier plan, consulte la herramienta de búsqueda de médicos en línea de ese plan e ingrese su código postal para ver cuántos médicos hay cerca. Asegúrese de que haya un buen número de médicos en un radio de 10 a 20 millas de donde vive.

Decisión n. ° 2: ¿Deducible alto o bajo?

Una de las cosas más importantes que debes saber sobre cualquier plan es el deducible: esta es la cantidad de atención médica que tendrás que pagar antes de que tu seguro entre en vigor. Si tienes un deducible de $1000, pagarás los primeros $1000 de tus facturas médicas de tu propio bolsillo. Una vez que hayas alcanzado tu deducible, tu seguro comenzará a cubrir la mayor parte de tus gastos médicos. Nota: Por ley, todos los planes cubren ciertos servicios (incluida la mayoría de la atención preventiva y los anticonceptivos) de inmediato, independientemente de si has alcanzado tu deducible.

Plan de deducible alto 

Cuesta menos por mes

Paga un deducible más alto (es decir, más gastos de bolsillo) antes de que su seguro comience a pagar la mayoría de sus gastos médicos

Los chequeos anuales, los anticonceptivos, las vacunas contra la gripe y algunos otros tratamientos y medicamentos están cubiertos al 100% (incluso si no ha alcanzado el deducible)

Plan de deducible bajo 

Pagas más cada mes

Su cobertura comienza después de un deducible más pequeño

Los chequeos anuales, los anticonceptivos, las vacunas contra la gripe y algunos otros tratamientos y medicamentos están cubiertos al 100% (incluso si no ha alcanzado el deducible)

Cómo elegir: Por supuesto, no se puede predecir el futuro al 100%, pero si sus necesidades médicas suelen ser bastante básicas (chequeo anual, vacuna contra la gripe, anticonceptivos ), probablemente ahorrará mucho dinero eligiendo un plan con deducible alto. Su atención preventiva esencial estará cubierta sin deducible, y tendrá la tranquilidad de saber que estará cubierto en caso de una crisis médica costosa. Puede reservar dinero para cualquier gasto médico que no alcance su deducible con una cuenta de ahorros para la salud (HSA) (más información a continuación). Una advertencia: si su empleador cubre su prima mensual, probablemente tenga sentido optar por el plan con deducible bajo, ya que cuesta más inicialmente, pero su empleador lo está pagando de todos modos.

Por otro lado, si ya sabes que tendrás muchas necesidades médicas no básicas el próximo año (por ejemplo, si tienes una enfermedad crónica , podrías necesitar una cirugía o planeas quedar embarazada), entonces un plan con un deducible más bajo probablemente sea más conveniente. Esto también aplica si tienes pareja o hijos en tu plan: cuantas más personas estén incluidas, mayores serán las probabilidades de que al menos una de ustedes tenga un problema médico. Sí, pagarás más cada mes, pero tu cobertura entrará en vigor mucho antes cuando surjan gastos médicos.

Decisión 3: ¿Bronce vs Platino?

Si compra su seguro médico a través del mercado individual, hay cuatro niveles de planes de seguro: Bronce, Plata, Oro y Platino. Como lo indican los nombres, Bronze y Silver cuestan menos cada mes, pero le transfieren más de los costos iniciales de la atención; por lo general, tienen deducibles más altos y usted será responsable de copagos y coseguros más altos cuando reciba cobertura. Los planes Gold y Platinum también pueden tener redes más grandes de proveedores "dentro de la red" y ofrecer más cobertura para proveedores fuera de la red. 

Importante: Los metales no significan nada sobre la calidad de la atención que recibirá. La atención que recibirá con un plan "Bronze" puede ser tan de alta calidad como en un plan "Platinum", es solo una cuestión de cuánto pagará y cuándo.

Cómo elegir: Es similar a la cuestión del deducible. Si goza de buena salud en general, le conviene elegir un plan que cueste menos cada mes y que le cueste más si surge algún problema de salud. Si sabe que tendrá necesidades médicas complejas el próximo año o que necesitará varios medicamentos recetados, un plan oro o platino podría serle útil.

Decisión 4: ¿HSA o FSA?

Las Cuentas de Gastos Flexibles (FSA) y las Cuentas de Ahorro para la Salud (HSA) le permiten reservar dinero, antes de impuestos, para pagar gastos médicos elegibles. Las FSA solo las ofrecen los empleadores y le permiten que se le deduzca una cierta cantidad de dinero de su nómina y se guarde para gastarlo en gastos como copagos, medicamentos de venta libre y cualquier gasto médico que no esté cubierto por el seguro. Tenga en cuenta que, por lo general, solo se pueden transferir $500 o menos al siguiente año calendario. Este año podría transferir hasta $550 a 2022, pero consulte con su plan para confirmarlo y, si su FSA contiene más del límite de transferencia permitido por su plan, asegúrese de gastarlo antes de que termine el año. Visite FSAstore.com para ver qué puede comprar con el dinero de su FSA.

Las HSA solo están disponibles para personas con planes de seguro con deducibles altos, y puede transferir los fondos no gastados de un año a otro (a diferencia de las FSA, que tienen una regla de úselo o piérdalo para cualquier monto superior a $ 500). Incluso puede invertir el dinero de su HSA y, en última instancia, puede usarse como ahorros para la jubilación si no lo gasta en su salud. Si tiene un plan de seguro con deducible alto, invertir dinero en una HSA tiene pocas desventajas.

Cómo elegir: Si cumples los requisitos para una HSA o tu empleador ofrece una FSA, deberías invertir en ella sin dudarlo. Te permite ahorrar dinero (en lugar de que se lo quede el gobierno) al proporcionarte fondos antes de impuestos para gastos médicos y reducir tu renta imponible. Lo único que debes tener en cuenta es no depositar más dinero del que necesitas en una FSA, ya que no puedes transferir más de $500.

4 cosas importantes que debe saber

1. Si depende de los medicamentos recetados, no elija un plan sin asegurarse de que su medicamento esté cubierto. (No todos los planes cubren todos los medicamentos).
2. La decisión que tome sobre su seguro médico ahora no se puede cambiar durante un año a menos que experimente un "evento calificativo" como el nacimiento de un hijo, el matrimonio o divorcio, o la pérdida del trabajo. 
3. ¡El gobierno podría pagar sus primas mensuales! Si compra un seguro en el mercado individual (es decir, no a través de un empleador), puede calificar para un crédito fiscal para la prima, y ​​no tiene que estar en quiebra para obtener ayuda. Por lo general, las personas que ganan hasta el 400% del nivel federal de pobreza tienen acceso a un crédito fiscal para las primas, y tendrán en cuenta factores como el tamaño de su familia y el lugar donde vive. Solicitar un crédito fiscal para las primas es más fácil de lo que parece: Stride puede ayudar.
4. NO te quedes sin cobertura. Sabemos que el seguro es caro, especialmente si lo compra por su cuenta. Pero incluso si los pagos mensuales son una carga, y cuando se tienen en cuenta los copagos y los deducibles, no parece que esté obteniendo lo suficiente por su dinero. Pero tenga en cuenta que el mayor valor de estar asegurado proviene del máximo de gastos de bolsillo. Esto significa que si le sucede algo importante (un accidente automovilístico, una enfermedad temida), no irá a la quiebra porque hay un límite en lo que tendrá que pagar durante el año.

Recuerda: Si contratas un seguro médico a través del mercado individual, tienes hasta el 15 de diciembre para elegir tu plan para 2023. Si obtienes un seguro a través de tu empleador, asegúrate de conocer las fechas de inscripción abierta en tu lugar de trabajo.

¿Tienes más preguntas sobre seguros médicos? Consulta Stride o Healthcare.gov para obtener más información.

Este blog proporciona información sobre telemedicina, salud y temas relacionados. El contenido del blog y cualquier material vinculado aquí no pretende ser, y no debe interpretarse como un sustituto, de un consejo, diagnóstico o tratamiento médico o sanitario. Cualquier lector o persona con una inquietud médica debe consultar con un médico u otro proveedor de atención médica debidamente autorizado. Este blog se proporciona únicamente con fines informativos. Las opiniones expresadas en este documento no están patrocinadas ni representan las opiniones de Nurx ™.